Giấc mơ làm chủ căn nhà ở Mỹ
Thoát cảnh “ăn nhờ ở đậu” để làm chủ được một căn nhà là “giấc mơ” của hầu hết cư dân ở Mỹ. Nhưng đa số người Việt mua được nhà rồi, “cái nhà” vẫn chưa phải “là nhà của ta” mà “cái nhà là của nhà băng”, vì hiếm ai có tiền trả hết một lúc mà phải vay ngân hàng, và món nợ có thể đeo đẳng suốt 30 năm trời dài dặc. Thậm chí ngay cả bây giờ sau hơn 38 năm họ vẫn còn nợ tiền nhà băng hơn là giá trị cái nhà trên thị trường hiện nay. Theo NNQuang thật là lãng phí... cho đến khi lìa đời căn nhà cũng chưa thuộc sở hữu của mình.
Có cách nào để trả dứt nợ sớm hơn hay không? Dưới đây là mấy cách có thể áp dụng được:
Giấc mơ làm chủ căn nhà ở Mỹ
NNQuang sưu tầm
Trù định thời gian muốn trả dứt nợ
Dù vay tiền với thời hạn bao lâu bạn cũng nên dự trù đến năm nào mới trả dứt nợ, và tính toán xem mỗi tháng cần bao nhiêu tiền để đạt mục tiêu đó.
Chẳng hạn, nếu bạn vay nợ $150,000 với lãi suất 5% và hạn kỳ 30 năm cố định, tiền trả hàng tháng sẽ là $805.23.
Nếu mục tiêu đặt ra là trả dứt nợ trong vòng 20 năm, thì mỗi tháng phải trả thêm $185 nữa. Trả thêm như thế, vừa làm chủ căn nhà sớm hơn 10 năm mà còn tiết kiệm được rất nhiều tiền lời.
Dùng chiến lược “$1 mỗi tháng”
Trả thêm $185 mỗi tháng như trên có thể quá khó đối với những gia đình có ngân sách eo hẹp. Nhưng ta có thể theo chiến lược “góp gió thành bão”: chỉ thêm $1 vào số tiền trả hàng tháng cũng có thể rút ngắn thời gian làm chủ căn nhà.
Giả dụ, bạn nợ $150,000 với lãi suất cố định là 6% trong 30 năm và số tiền trả hàng tháng là $900. Nay bạn trả thêm $1 mỗi tháng: $901 tháng đầu, $902 tháng kế tiếp và cứ như vậy suốt những năm tháng về sau. Bạn sẽ trả dứt nợ căn nhà sớm hơn được 8 năm.
Tái tài trợ xuống 20 năm cố định
Vay nợ nhà thời hạn 15 năm thì số tiền trả hàng tháng quá lớn, nên nhiều người chọn thời hạn 30 năm. Nhưng có một cách để rút ngắn thời gian là chuyển qua hạn kỳ 20 năm. Xin lấy thí dụ món nợ $200,000 như sau:
Dù vay tiền với thời hạn bao lâu bạn cũng nên dự trù đến năm nào mới trả dứt nợ, và tính toán xem mỗi tháng cần bao nhiêu tiền để đạt mục tiêu đó.
Chẳng hạn, nếu bạn vay nợ $150,000 với lãi suất 5% và hạn kỳ 30 năm cố định, tiền trả hàng tháng sẽ là $805.23.
Nếu mục tiêu đặt ra là trả dứt nợ trong vòng 20 năm, thì mỗi tháng phải trả thêm $185 nữa. Trả thêm như thế, vừa làm chủ căn nhà sớm hơn 10 năm mà còn tiết kiệm được rất nhiều tiền lời.
Dùng chiến lược “$1 mỗi tháng”
Trả thêm $185 mỗi tháng như trên có thể quá khó đối với những gia đình có ngân sách eo hẹp. Nhưng ta có thể theo chiến lược “góp gió thành bão”: chỉ thêm $1 vào số tiền trả hàng tháng cũng có thể rút ngắn thời gian làm chủ căn nhà.
Giả dụ, bạn nợ $150,000 với lãi suất cố định là 6% trong 30 năm và số tiền trả hàng tháng là $900. Nay bạn trả thêm $1 mỗi tháng: $901 tháng đầu, $902 tháng kế tiếp và cứ như vậy suốt những năm tháng về sau. Bạn sẽ trả dứt nợ căn nhà sớm hơn được 8 năm.
Tái tài trợ xuống 20 năm cố định
Vay nợ nhà thời hạn 15 năm thì số tiền trả hàng tháng quá lớn, nên nhiều người chọn thời hạn 30 năm. Nhưng có một cách để rút ngắn thời gian là chuyển qua hạn kỳ 20 năm. Xin lấy thí dụ món nợ $200,000 như sau:
Trong thí dụ này, bạn trả mỗi tháng cao hơn $232 (hoặc mỗi tuần chỉ thêm $58), nhưng rút ngắn được 10 năm và tiết kiệm được hơn $65,000 tiền lời.
Tái tài trợ với lãi suất thấp hơn nhưng giữ nguyên tiền trả hàng tháng
Nếu có thể tái tài trợ với lãi suất thấp hơn là điều rất tốt giữa lúc lãi suất đang tăng như hiện nay. Và với lãi suất thấp dĩ nhiên tiền trả hàng tháng ít hơn, nhưng hãy cố giữ nguyên tiền trả hàng tháng như trước khi tái tài trợ, bạn sẽ làm chủ căn nhà sớm hơn. Xin coi thí dụ sau đây: Món nợ $300,000 với lãi suất 6% cố định và thời hạn trả 30 năm, nay tái tài trợ với lãi suất 4.17%
Khủng hoảng tín dụng tại Hoa Kỳ khiến nhiều người bị tịch thu nhà vì vỡ nợ.
Nếu có thể tái tài trợ với lãi suất thấp hơn là điều rất tốt giữa lúc lãi suất đang tăng như hiện nay. Và với lãi suất thấp dĩ nhiên tiền trả hàng tháng ít hơn, nhưng hãy cố giữ nguyên tiền trả hàng tháng như trước khi tái tài trợ, bạn sẽ làm chủ căn nhà sớm hơn. Xin coi thí dụ sau đây: Món nợ $300,000 với lãi suất 6% cố định và thời hạn trả 30 năm, nay tái tài trợ với lãi suất 4.17%
Giảm lãi suất, tiền trả hàng tháng đang từ $1,798 xuống còn $1,461. Tuy nhiên, nếu bạn tiếp tục trả $1,798 như trước, thời hạn trả dứt nợ rút ngắn được 9 năm 2 tháng.
* Nếu cho thuê 1,2 phòng trọ bạn trả dứt nợ rút ngắn được, có ai đang làm như vậy không!?
*Nếu bạn trả tiền mua nhà hết thì tôi mừng cho bạn không vướng nợ nhà.
CHÚC CÁC BẠN HẠNH PHÚC VÀ THÀNH CÔNG TRONG CUỘC SỐNG.
Người Việt và “giấc mơ Mỹ”
*Qua bờ bên kia của dòng sông Potomac êm đềm đẹp như tranh thủy mặc ở Washington, D.C là Great Falls, Virginia, nơi có những khu biệt thự và trang trại rộng lớn nằm giữa rừng National Park của những triệu phú, tỉ phú Mỹ. Nơi này, ai đó gọi là “thiên đường” của nước Mỹ chắc cũng không sai.
*****************************************************************************************************************************
Bảo hiểm nhà ở bao nhiêu là đủ?
Nhiều người chỉ coi thoáng qua bản hợp đồng bảo hiểm nhà ở, nên thường trả bảo phí quá mức cần thiết hoặc ít hơn nhu cầu. Chúng ta cần một hợp đồng thích hợp, không quá nhiều và không quá ít. Sau đây là mấy câu hỏi giúp bạn tính toán xem nhu cầu về bảo hiểm sao cho thích đáng.
- Xây lại nhà sẽ tốn bao nhiêu?
Phải hiểu biết về phí tổn xây lại căn nhà theo thời giá tại địa phương. Đừng lẫn lộn giữa chi phí xây lại với giá nhà bạn trả khi mua, vì giá trị căn nhà và phí tổn để xây lại rất khác biệt. Sau đây là một số yếu tố quyết định về chi phí tái xây dựng nhà:
Giá xây cất tại địa phương
Phải hiểu biết về phí tổn xây lại căn nhà theo thời giá tại địa phương. Đừng lẫn lộn giữa chi phí xây lại với giá nhà bạn trả khi mua, vì giá trị căn nhà và phí tổn để xây lại rất khác biệt. Sau đây là một số yếu tố quyết định về chi phí tái xây dựng nhà:
Giá xây cất tại địa phương
- Diện tích căn nhà (sq ft)
Exp: Small house 2543 sq ft.
- Loại vật liệu bên ngoài (khung nhà, xây gạch hay đá hoặc lót gỗ…)
- Kiểu nhà (trang trại - ranch hay kiểu thuộc địa - colonial)
– Số phòng ngủ, phòng khách và phòng tắm
- Loại mái nhà và vật liệu lợp
- Các kiến trúc khác (như nhà để xe, kho chứa dụng cụ…)
Có thể ước định bằng cách lấy diện tích căn nhà nhân với chi phí xây cất tại địa phương theo từng square foot. Nên dò hỏi nơi các nhà thầu hoặc với chuyên viên địa ốc để biết.
Vì có quá nhiều chi tiết phải xem xét nên cách tốt nhất là dùng máy ảnh đi khắp nhà chụp hình từ nền gạch lót nhà, nền gỗ, quầy bếp (countertop) cho đến các tủ nhà bếp (cabinet). Những hình ảnh này rất hữu dụng khi xác minh với công ty bảo hiểm về giá trị bên trong nhà của bạn.
- Vật dụng trong nhà giá trị bao nhiêu?
Nhiều người định giá tài sản của mình quá thấp vì không quy ra tiền mặt giá trị những vật dụng trong nhà của mình. Nên làm một danh sách chi tiết về các vật dụng mình sở hữu trong nhà, kèm theo những hóa đơn đã mua, để khi những tài sản này bị mất hay bị hủy hoại ta có bằng chứng để nạp cho công ty bảo hiểm. Một cách khác, giống như đề cập ở trên, là dùng máy ảnh hoặc máy quay phim, ghi lại những vật dụng mình có.
- Nếu bị thưa kiện thì sao?
Nhà bạn có nuôi chó? Có hồ bơi? Nếu có, nên chắc chắn là bảo hiểm sẽ đền bồi khi có người bị chó cắn hoặc bị tai nạn xảy ra trên phạm vi tài sản của mình, như bị trượt té…
Một cách là mua thêm loại bảo hiểm “dù chắn (umbrella insurance)” để đề phòng khi có ai thưa kiện. Loại bảo hiểm này thường rẻ, chừng dưới $100 có thể chi trả tiền kiện tụng và trách nhiệm lên đến $1 triệu hoặc cao hơn.
- Vùng bạn ở thường có tai họa tự nhiên?
Nhiều tai ương như lụt lội, động đất…, hư hại về bảo trì như bị mốc (mold), hệ thống thoát nước hư…, không bao gồm trong các hợp đồng bảo hiểm thông thường, mà ta nên mua thêm để lỡ khi tai nạn xảy ra ta không phải chi ra một số tiền lớn.
- Cần bao nhiêu để sống nơi khác nếu nhà ở bị hư hại?
Dĩ nhiên ta không muốn nghĩ đến trường hợp nhà cửa hư hại đến mức không thể ở được, nhưng cũng cần đề cập khi mua bảo hiểm.
Một chương trình bảo hiểm căn bản và đơn giản thường không chi trả phí tổn khi bạn phải sống ở nơi khác trong thời gian nhà cửa bị hư hại đang được sửa chữa. Tuy nhiên, nhiều công ty cho bạn mua riêng một khế ước để trả chi phí trong thời gian đó. Dĩ nhiên là mua thêm như thế, bảo phí sẽ cao. Nhưng trả thêm mỗi tháng một số tiền để an tâm chắc có được chỗ ở trong trường hợp tai họa xảy ra cũng là đáng làm. (Sưu tầm)
Có thể ước định bằng cách lấy diện tích căn nhà nhân với chi phí xây cất tại địa phương theo từng square foot. Nên dò hỏi nơi các nhà thầu hoặc với chuyên viên địa ốc để biết.
Vì có quá nhiều chi tiết phải xem xét nên cách tốt nhất là dùng máy ảnh đi khắp nhà chụp hình từ nền gạch lót nhà, nền gỗ, quầy bếp (countertop) cho đến các tủ nhà bếp (cabinet). Những hình ảnh này rất hữu dụng khi xác minh với công ty bảo hiểm về giá trị bên trong nhà của bạn.
- Vật dụng trong nhà giá trị bao nhiêu?
Nhiều người định giá tài sản của mình quá thấp vì không quy ra tiền mặt giá trị những vật dụng trong nhà của mình. Nên làm một danh sách chi tiết về các vật dụng mình sở hữu trong nhà, kèm theo những hóa đơn đã mua, để khi những tài sản này bị mất hay bị hủy hoại ta có bằng chứng để nạp cho công ty bảo hiểm. Một cách khác, giống như đề cập ở trên, là dùng máy ảnh hoặc máy quay phim, ghi lại những vật dụng mình có.
- Nếu bị thưa kiện thì sao?
Nhà bạn có nuôi chó? Có hồ bơi? Nếu có, nên chắc chắn là bảo hiểm sẽ đền bồi khi có người bị chó cắn hoặc bị tai nạn xảy ra trên phạm vi tài sản của mình, như bị trượt té…
Một cách là mua thêm loại bảo hiểm “dù chắn (umbrella insurance)” để đề phòng khi có ai thưa kiện. Loại bảo hiểm này thường rẻ, chừng dưới $100 có thể chi trả tiền kiện tụng và trách nhiệm lên đến $1 triệu hoặc cao hơn.
- Vùng bạn ở thường có tai họa tự nhiên?
Nhiều tai ương như lụt lội, động đất…, hư hại về bảo trì như bị mốc (mold), hệ thống thoát nước hư…, không bao gồm trong các hợp đồng bảo hiểm thông thường, mà ta nên mua thêm để lỡ khi tai nạn xảy ra ta không phải chi ra một số tiền lớn.
- Cần bao nhiêu để sống nơi khác nếu nhà ở bị hư hại?
Dĩ nhiên ta không muốn nghĩ đến trường hợp nhà cửa hư hại đến mức không thể ở được, nhưng cũng cần đề cập khi mua bảo hiểm.
Một chương trình bảo hiểm căn bản và đơn giản thường không chi trả phí tổn khi bạn phải sống ở nơi khác trong thời gian nhà cửa bị hư hại đang được sửa chữa. Tuy nhiên, nhiều công ty cho bạn mua riêng một khế ước để trả chi phí trong thời gian đó. Dĩ nhiên là mua thêm như thế, bảo phí sẽ cao. Nhưng trả thêm mỗi tháng một số tiền để an tâm chắc có được chỗ ở trong trường hợp tai họa xảy ra cũng là đáng làm. (Sưu tầm)
Chỉnh sửa lần cuối vào %PM, %11 %090 %2013 %21:%10